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出租閑房 將租金化為定投資金

 夫妻月入2.7萬,在京3套房產計劃要娃,制定養老規劃

 ■ 個案資料

  楊先生,38歲,月收入稅後約1萬元,妻子王女士,34歲,月收入稅後約1.7萬元;在京有3套商品住房,未對外出租,分別價值約270萬元、230萬元、360萬元;還有借款100萬元(借父母的錢),現有現金存款56萬元;另外,2006年、2011年各購置一臺價值約20萬元私傢車。雙方共有4位老人,目前身體健康。想儲備教育金、贍養老人、制定養老計劃。

 ■ 財務分析

  楊先生自身感知到的需求包含瞭子女教育、贍養老人、養老計劃、換車。增加保障是客觀存在的需求,不可忽略。

  楊先生可按照三個層次,依次逐步完成傢庭的理財規劃:首先第一步,完成傢庭保障、應急備用金和醫療準備。分別解決維持生活質量,預防意外發生,提升醫療水平的目的。第二步,完成退休養老、子女教育、贍養老人的規劃。第三步,考慮資產如何增值,提高生活質量,當然其中包含換車與旅遊的規劃。

  理財目標

  為自己制定保障計劃。

  計算好保障缺口先買壽險

  雖然楊先生和王女士工資較高,沒有負債,固定資產(房產)也擁有三處。但是第一步需要規劃的仍然是風險。理財規劃的視角需要站在人一生的高度,是一個動態的過程,現在並不能夠與未來等同,需要先做好保障,完成風險的轉移,避免傢庭生活質量大幅下降。傢庭保障上,需要先計算缺口。

  這裡給楊先生和王女士提供一個簡單的方法:傢庭保障缺口即,需求=責任-準備。

  這裡面的責任指的是剛性支付,就是即便離世也仍然需要支出的錢,比如:父母的贍養費,孩子的教育資金,需要償還的貸款,喪葬費用等。這些是我們的傢庭責任,不會因為人的突然去世或掙錢能力喪失而消失,相反往往還會附加到其他傢庭成員身上,增加傢人的負擔,降低生活品質。

  準備就是傢庭的準備金,是流動性好的資產,簡單地說成現金類也可以。現金類不是越多越好,像楊先生傢庭,金融資產都是現金類資產的形式,會影響收益。準備金的多少因傢庭情況而定,可以參考三至六個月傢計支出綜合的參考標準。計算出缺口後,可以根據缺口金額,規劃保險保障,利用好保險產品的功能,覆蓋缺口,保全資產,提高資金使用效力。楊先生和妻子要根據缺口買一些壽險,受益人為父母、孩子(出生後購買)和伴侶。

 醫療規劃方面,分為三個層次考慮:

  第一層:住院醫療定額交付。首要規劃住院醫療,此為基本健康保險,保障享有較好醫療質量照護。

  第二層:癌癥保險。在預算有限下,先規劃癌癥保險,由於保費相對重大疾病低,患癌癥時可以得到理賠項目多,且多沒有理賠次數限制。

  第三層:重大疾病保險。在預算充足下,可針對長期醫療費用較高之重大疾病進行醫療規劃,提供一次性醫療給付,加強醫療照護。

  理財目標

  近期計劃生孩子,想開始儲備教育基金。制定養老計劃。

  每年為孩子投資26384元

  準備教育資金,預測與規劃密切相關,教育金的規劃不能保守。假設明年孩子出生,三歲開始上幼兒園。

  按照如下假設計算:學前4年每年養育金30000元;小學6年每年教育金10000元;中學6年每年教育金20000元;大學4年每年教育金30000元。

  按教育金支出增長率4%,投資報酬率6%計算,需要準備32萬元的整筆教育金。折現到每年,從現在起到孩子大學畢業23年裡,需要每年為孩子投資26384元。

  養老規劃的核心圍繞著養老金的總供給和總需求展開,通過這二者確定養老金赤字:養老金赤字=養老金總需求-養老金總供給。影響養老金總需求的因素很多,除瞭前文談到的退休年齡外,退休後期望的生活水平(保障?小康?富裕?)也是一個重要的決定因素。

  養老金總供給包括以下金額的總和:既得養老金(國傢基本養老金、企業年金、團體補充養老保險);醫療保險個人賬戶餘額;住房公積金個人賬戶餘額;養老儲蓄專用資金等。多數人的養老金總供給小於養老金總需求,需要我們從:完善職業生涯規劃;退休後繼續兼職工作;減少當期消費;增加配置在退休規劃上的資產比重;延遲退休;降低或減少退休生活目標;采取更為積極的投資策略等方面去解決。

  理財目標

  想做一些資產增持投資。

  四成資金投資風險類產品

  房產可以考慮出租,每月租金收入進行基金定投,建議以股票基金、債券基金搭配投資大宗商品的基金作為定投組合,在投資品項上做一定分散。

  傢庭處於穩定期,理財風險承受能力呈現如下特點:工作收入高者,可承擔較高的風險,工作收入低者正好相反。楊先生和王女士,在現階段的資產配置,可參考較進取的比例:10%左右的資金比例存放現金及貨幣類產品;50%的資金比例投資固定收益類產品;40%比例的資金投資風險類產品。

  此後隨著工作和投資都進入積累財富的高峰期,可開始降低投資風險,降低風險類資產的投資比例,增加固定收益類資產的投資比例。在資產配置順序上,應該優先安排流動性好的現金及貨幣類產品,然後再安排配置固定收益類產品,資產保值;最後考慮投資權益類,資產增值。

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新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2013-12-03/08322521019.shtml

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潘晉卉

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